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LPR利率和固定利率哪个好?已有房贷要不要转LPR?

本文简介 现在周边很多朋友都在议论 LPR 利率和固定利率哪个好?已有房贷要不要转 LPR?说实话平时我很少关心这个,不过前段时间收到建行发来可通过手机银行、网上银行办理定价基准转换业务……

现在周边很多朋友都在议论 LPR 利率和固定利率哪个好?已有房贷要不要转 LPR?说实话平时我很少关心这个,不过前段时间收到建行发来可通过手机银行、网上银行办理定价基准转换业务的短信提醒后就开始关注这个所谓的 LPR 利率。那时候自己凭着网上学到的一知半解知识在跟朋友讨论 LPR 利率和固定利率哪个好?今天特意深入学习了解一下所谓的 LRP 利率和固定利率之后才恍然大悟,我们只有弄明白这两个的含义和操作之后才能有依据去考虑是否有必要转换 LPR。

自动草稿

什么是 LRP 利率?

贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考 LPR 进行贷款定价。目前,LPR 包括 1 年期和 5 年期以上两个品种。LPR 市场化程度较高,能够充分反映信贷市场资金供求情况,使用 LPR 进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率,提高市场利率向信贷利率的传导效率。

如何转换 LPR 加点形成的浮动利率?

1、加点数值的计算

加点数值 = 原合同当前的执行利率水平 - 2019 年 12 月发布的相应期限 LPR,其中加点数值可为负值,而且加点数值在合同剩余期限内固定不变。

比如你的房贷当初的利率是 4.9%而且享受 9 折优惠,则合同执行的利率水平就是 4.41%,而 2019 年 12 月发布的 5 年期 LRP 是 4.8%,那么你的加点数值就是 4.41% - 4.8% = -0.39。以后不管 LRP 利率如何变动,你都可以在享受减 39 个点的待遇。假如 2020 年 12 月的 LRP 是 5.0%,那么 1 月 1 日后你的房贷利率就是 5.0% - 0.39 = 4.61%。

2、利率调整日期

我们在转换 LRP 浮动利率的时候可以选择利率调整日为每年的 1 月 1 日或贷款发放日在每年的对月对日,而房贷利率水平等于利率调整日前一日的 LPR 与转换时点确定的加点数值之和。

据说一般每年 12 月要回笼资金所以利率一般都是上浮,这样预测每年 12 月的 LPR 值估计会比平时高一些。如果你的贷款发放日是每年 6~7 月左右这个时候资金比较充裕,LPR 值一般都是每年最低。所以选择利率调整日期建议结合自己的贷款发放日期来选择。

什么是固定利率?

转换后的固定利率水平等于原合同当前的执行利率水平,利率水平在合同剩余期限内固定不变。也就是说你的房贷当初的利率是 4.9%而且享受 9 折优惠,则合同执行的利率水平就是 4.41%,选择固定利率后,以后不管 LRP 如何变化,你的利率永远都是 4.41%。

已有房贷要不要转 LPR?

现在很多有房贷的人比较纠结要不要转 LPR,根据老古个人看法,如果剩余未还的贷款比较少或者每月还贷金额中利息所占比重很低的情况下就没有必要折腾,直接选择固定利率就好。比如你贷款 30 年,已经还款到最后几年了,这个时候交的房贷绝大部分都是本金,利息比重很少,所以这个时候换不换意义都不大。

只有贷款金额大期限长而且还款不多的情况下,然后才需要纠结是否需要转换为 LPR。老古个人的看法就是如果当初房贷利率没有享受折扣优惠的都建议转换 LRP,特别是某些利率还上浮的情况下,毕竟固定利率之后直到合同执行完毕都不会变更了。而根据专家们的预测总体来说利率都是走低的,所以建议转换为 LPR。

比如房贷当初的利率是 4.9%而且上浮 10%,则合同执行的利率水平就是 5.39%,选择固定利率后,以后不管 LRP 如何变化,你的利率永远都是 5.39%。而选择 LPR 浮动利率之后,而 2019 年 12 月发布的 5 年期 LRP 是 4.8%,那么你的加点数值就是 5.39% - 4.8% = 0.59。

假如 2020 年 12 月的 LRP 还是 4.65%,那么 2021 年 1 月 1 日后你的房贷利率就是 4.65% 0.59 = 5.24%,比 5.39%少了 0.15。当然啦,如果 2020 年 12 月的 LRP 是 5%,那么你的房贷利率就会调整为 5% 0.59 = 5.59%,比 5.39%多 0.2。说白了,就是搏一搏以后的 LPR 值会不会超过 4.8,只要不超过 4.8 你就赚到了,但是如果超过 4.8 就会亏。

看这个这个 LPR 浮动利率计算及固定利率之后,再根据自己的房贷发放日和利率折扣问题,然后大家应该都心中有数了。所以是否需要转换为 LPR 浮动利率,这个关键还是看自己的实际情况再加上对未来利率走势的判断。更多介绍建议大家参考『中国建设银行关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告』。

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